主推“裝修貸”業(yè)務(wù)上海互聯(lián)網(wǎng)裝修服務(wù)平臺(tái)優(yōu)居客宣布破產(chǎn)，最少上千余名業(yè)主的裝修款被卷跑，在其中也有不少是以銀行辦理的“裝修貸”，涉案金額基本估計(jì)達(dá)數(shù)億元?！靶氯A視點(diǎn)”記者暗訪發(fā)覺，一些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)裝修服務(wù)平臺(tái)運(yùn)用“裝修貸”存量資金，快速擴(kuò)大，但是由于經(jīng)營不合規(guī)，接踵而來風(fēng)險(xiǎn)性也露出水面。
裝修只需11.53萬余元，銀行卻審核了27.2萬余元
24歲李帆準(zhǔn)備裝修房屋，通過網(wǎng)絡(luò)搜索到了一家名叫優(yōu)居客的互聯(lián)網(wǎng)裝修服務(wù)平臺(tái)。優(yōu)居客官網(wǎng)顯示，給予免費(fèi)裝修設(shè)計(jì)、設(shè)計(jì)方案、價(jià)格、監(jiān)管等一站式裝修服務(wù)項(xiàng)目，同時(shí)提供免息分期裝修貸款。
李帆大學(xué)畢業(yè)工作一年，工資不高，買了房子沒有錢裝修。他曾經(jīng)向銀行申請過裝修貸款，但是因?yàn)閮斶€能力不夠等因素被拒。根據(jù)優(yōu)居客，李帆不但可以辦銀行借款，還可以獲得貸款利息補(bǔ)貼，這讓他喜不自勝。
根據(jù)優(yōu)居客的推薦量，李帆迅速從一家銀行取得成功借款。約100平米房子裝修總工程款是11.53萬余元，銀行最后貸給他27.2萬余元。李帆說：“好多人借款的錢都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于裝修款。那時(shí)候，優(yōu)居客和銀行銷售員都讓我們多貸一些錢，我想要總之服務(wù)平臺(tái)能夠貼息貸款，就抱著試試看的態(tài)度向銀行提交了29萬余元。”
依據(jù)優(yōu)居客合作協(xié)議書，發(fā)放貸款到業(yè)主個(gè)人帳戶后需要轉(zhuǎn)到優(yōu)居客帳戶開展資金監(jiān)管。一些業(yè)主稱有銀行職工還要求代管到優(yōu)居客，對(duì)于此事觀點(diǎn)銀行則甚感憋屈。涉嫌銀行表明，貸款是發(fā)放到顧客個(gè)人帳戶并非服務(wù)平臺(tái)，銀行對(duì)于此事并沒法管束，銀行對(duì)員工還要求不可對(duì)用戶進(jìn)行誘發(fā)、欺詐。
據(jù)據(jù)了解，優(yōu)居客做為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)裝修服務(wù)平臺(tái)，事實(shí)上承擔(dān)的通常是信息中介這樣的角色，為業(yè)主強(qiáng)烈推薦裝修企業(yè)并負(fù)責(zé)裝修進(jìn)度管理方法和監(jiān)督。其運(yùn)營模式便是業(yè)主將裝修賬款代管在優(yōu)居客，優(yōu)居客會(huì)依據(jù)進(jìn)展階段性支付給裝修企業(yè)。
令許多顧客萬萬沒想到的是，裝修還沒完成，優(yōu)居客就公布宣布破產(chǎn)了。很多人都表明，“房屋裝修了一半，變?yōu)榘肜庸こ?，裝修隊(duì)在追債，還需要向銀行還款，痛苦不堪?！?/p>
運(yùn)行不合規(guī)滋長金融的風(fēng)險(xiǎn)，危害消費(fèi)者權(quán)利
記者暗訪發(fā)覺，一部分“裝修貸”運(yùn)行不合規(guī)，非常容易滋長金融的風(fēng)險(xiǎn)、傷害消費(fèi)者權(quán)利。優(yōu)居客服務(wù)承諾給與裝修業(yè)主無息貸款，并支持業(yè)主從銀行多申請辦理貸款額度。據(jù)記者暗訪，所謂“免息分期”事實(shí)上由服務(wù)平臺(tái)貼息貸款，有些貨款利率為8.3%，有些為6%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，這一年利率在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)較低，許多消費(fèi)金融貸款年利率都超過10%。
優(yōu)居客這類公司其實(shí)很難從銀行獲得借款，實(shí)際是運(yùn)用“裝修貸”托管模式作出了變向股權(quán)融資，資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)性極大。
清華民生經(jīng)濟(jì)研究院副院長李宏覺得，在第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)干預(yù)的模式中，服務(wù)平臺(tái)運(yùn)用業(yè)主的信用得到低成本銀行借款，貸款用途沒法監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)性難以控制。
除此之外，銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款審核、派發(fā)是否滿足審慎經(jīng)營規(guī)則遭懷疑。依據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，銀行辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)苛核查借貸人借款用途、還款能力。除此之外，銀行也有義務(wù)對(duì)合作平臺(tái)開展謹(jǐn)慎的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。
許多業(yè)主表明，在申報(bào)“裝修貸”環(huán)節(jié)中，銀行銷售員在明知工程施工具體額度、且許多業(yè)主還款能力不足的情況下，依然激勵(lì)業(yè)主多辦理貸款?！皦焊€不起，當(dāng)時(shí)多辦理貸款便是準(zhǔn)備裝修結(jié)束后將多余資產(chǎn)取出，以還款銀行借款?！痹滦剿?000多樣的李帆說，“裝修貸”每月要還約1.3萬余元。
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)公共政策分析與整治研究院研究員王鳳巖覺得，假如銀行誘發(fā)業(yè)主多借款，又要求業(yè)主將資金監(jiān)管給服務(wù)平臺(tái)，作法顯著不規(guī)范。
亟需標(biāo)準(zhǔn)整治，避免風(fēng)險(xiǎn)性擴(kuò)散
中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年度，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)裝修企業(yè)“逃走”導(dǎo)致顧客經(jīng)濟(jì)損失極大變成前十大舉報(bào)網(wǎng)絡(luò)熱點(diǎn)之一。
上海市消保委副秘書長唐健盛表明，“在今年的涉及到‘裝修貸’的各種舉報(bào)案子猛增。消費(fèi)信貸自身是好的，那如果運(yùn)行不合規(guī)，會(huì)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)性，直接損害老百姓權(quán)益?！?/p>
上海市滬泰律師事務(wù)所律師吳紹平覺得，依據(jù)優(yōu)居客的方式和協(xié)議看，優(yōu)居客已涉嫌合同詐騙違法犯罪，假如銀行合謀將與優(yōu)居客勾結(jié)一同詐騙業(yè)主，這也有合同詐騙共同犯罪之嫌。
王鳳巖表明，裝修領(lǐng)域網(wǎng)上轉(zhuǎn)移的態(tài)勢非常明顯，并且市場容量非常大。一旦互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)裝修服務(wù)平臺(tái)亂用“裝修貸”經(jīng)濟(jì)杠桿，最終經(jīng)營不佳造成資金短缺，將嚴(yán)重威脅消費(fèi)者權(quán)利。監(jiān)督機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)化有關(guān)管控網(wǎng)絡(luò)資源，實(shí)行具備約束規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)整治對(duì)策，確立有關(guān)信貸資金的用處，防控風(fēng)險(xiǎn)。
李宏覺得，銀行等金融企業(yè)本身要加強(qiáng)業(yè)務(wù)的合規(guī)管理審慎經(jīng)營，加強(qiáng)對(duì)資金運(yùn)用的有力管控，確保資金運(yùn)用賬務(wù)清晰、財(cái)政性資金。與此同時(shí)，專家指出顧客，在網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的態(tài)勢下，好多人側(cè)重于根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)渠道來獲得服務(wù)項(xiàng)目，應(yīng)提高金融業(yè)危機(jī)意識(shí)，維護(hù)個(gè)人權(quán)益。
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